8 erreurs de prêt étudiant que vous commettez peut-être – et comment les corriger

Bien que de nombreuses personnes se retrouvent avec une dette de prêt étudiant, les emprunteurs peuvent toujours se tromper en la remboursant car le processus peut être compliqué. Une étude récente de Laurel Road a révélé que près d’un tiers des milléniaux ne comprenaient pas les bases de la dette étudiante, notamment les échéances, les paiements mensuels, les taux d’intérêt, les taxes ou le refinancement avant d’emprunter.

Si vous avez des prêts étudiants à rembourser, voici les principales erreurs que vous pouvez commettre et comment les éviter.

Erreur n° 1 : attendre le plus longtemps possible pour commencer à les rembourser

Sauf indication contraire, la plupart des prêts commencent à produire des intérêts le jour où vous les contractez. Même si vous n’avez probablement pas beaucoup d’argent pendant vos études, si les intérêts accumulés s’ajoutent au solde de votre prêt, ils peuvent vraiment s’accumuler.

La solution : Mettez tout ce que vous pouvez – même si ce n’est que 25 euros par mois – sur vos intérêts accumulés pendant vos études ou pendant votre période de grâce après l’obtention de votre diplôme. Cela vous permettra de maximiser vos économies totales pendant la durée de votre prêt.

Erreur n° 2 : effectuer des paiements en retard

Le fait de ne pas respecter les dates d’échéance de paiement de vos prêts étudiants peut entraîner des frais de retard, des taux d’intérêt plus élevés et même une baisse de votre cote de crédit si votre fournisseur de services signale votre retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit.

La solution : Réglez les paiements de votre prêt étudiant sur un mode automatique afin qu’ils soient directement prélevés de votre compte bancaire chaque mois, ce qui vous permettra de toujours payer à temps. De plus, en optant pour les paiements automatiques, vous obtiendrez souvent un taux d’intérêt légèrement inférieur de la part de votre fournisseur de services, donc tout le monde y gagne.

Erreur n° 3 : faire passer le remboursement des prêts étudiants avant d’autres objectifs

Lorsqu’une dette importante pèse sur votre tête, il est facile de penser que son remboursement doit passer avant tout le reste. Mais ne négligez pas d’autres objectifs importants (notamment la retraite) afin de consacrer plus d’argent à votre dette. « De nombreuses personnes accordent une telle priorité au remboursement de leurs prêts étudiants qu’elles ne participent pas au plan 401(k) de leur entreprise.

La solution : Si votre entreprise dispose d’un compte de retraite avec un abondement de l’employeur, assurez-vous de verser une part suffisante de votre salaire pour profiter pleinement de cet avantage. La pire erreur financière que l’on puisse faire est peut-être de refuser de l’argent gratuit.

Erreur n° 4 : ne pas déduire fiscalement les intérêts de votre prêt étudiant

Si vos revenus sont inférieurs à certaines limites – 85 000 dollars si vous êtes célibataire et 170 000 euros si vous êtes marié et faites une déclaration conjointe – vous pouvez déduire fiscalement jusqu’à 2 500 euros d’intérêts de prêt étudiant chaque année. Si vous ne bénéficiez pas de cette déduction, vous payez plus d’impôts que vous ne le devriez.

La solution : Si vous remplissez les conditions de revenu, téléchargez chaque année vos documents fiscaux annuels auprès de votre prestataire de services de prêts étudiants et saisissez les informations dans votre logiciel fiscal ou remettez les documents à votre comptable.

Erreur n° 5 : ne pas certifier à nouveau votre plan de remboursement en fonction du revenu

Si vous remboursez vos prêts dans le cadre d’un plan de remboursement en fonction des revenus, vous devez recertifier vos revenus chaque année auprès de votre prestataire de services. Pas plus tard qu’en 2015, le ministère de l’Éducation a signalé qu’environ 57 % des emprunteurs ne l’ont pas fait, ce qui a entraîné un retour brutal au montant qu’ils auraient dû payer dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans, qui est souvent beaucoup plus élevé. Il s’agit d’un scénario choquant qui peut être évité en accordant une certaine attention à la date limite de certification.

La solution : Si vous suivez ce type de plan de remboursement, surveillez vos documents et veillez à respecter toutes les échéances fixées par votre prestataire de services pour éviter de perdre vos privilèges.

Erreur n° 6 : ne pas connaître la différence entre le refinancement et la consolidation

Le refinancement et la consolidation peuvent tous deux être des moyens efficaces de gérer les dettes, mais ce ne sont pas les mêmes. Un prêt de consolidation directe permet aux emprunteurs de combiner deux ou plusieurs prêts étudiants fédéraux en un seul prêt avec un seul taux d’intérêt – qui est une moyenne pondérée des taux des prêts originaux – et un seul de leurs gestionnaires de prêts existants.

Le refinancement, quant à lui, consiste à regrouper deux ou plusieurs prêts en un seul prêt avec un nouveau prêteur et, souvent, un taux d’intérêt inférieur. (Vous pouvez également refinancer un seul prêt.) Cela permet aux emprunteurs de tirer parti de leur profil de crédit pour choisir le type de prêt et la durée qui correspondent le mieux à leurs objectifs financiers.

Les deux options présentent l’avantage de n’avoir qu’un seul paiement, ce qui signifie moins de factures à gérer chaque mois.

La solution : Faites le calcul. Comparez le montant que vous paierez au cours de votre vie dans le cadre d’une consolidation avec les paiements à vie à un taux d’intérêt potentiellement plus bas après un refinancement dans un prêt privé. (N’oubliez pas les impôts que vous devriez payer sur tout montant qui est remis à la fin de votre plan de remboursement en fonction du revenu). Gardez à l’esprit que si vous refinancez un prêt étudiant fédéral auprès d’un prêteur privé, vous ne pourrez plus profiter des programmes fédéraux de remboursement en fonction du revenu ou de la remise des prêts étudiants.

Erreur n° 7 : ne pas faire le calcul du refinancement de vos prêts fédéraux

Certaines personnes pensent à tort que les prêts fédéraux ne doivent jamais être refinancés en prêts privés. D’autres pensent qu’un taux d’intérêt plus bas sur un refinancement auprès d’un prêteur privé est la seule chose à prendre en considération, alors qu’il existe des raisons pour lesquelles un prêt fédéral peut être meilleur en fin de compte, comme des avantages flexibles.

La solution : Comme ci-dessus, calculez combien vous paierez au total dans le cadre d’un plan de remboursement en fonction du revenu par rapport à un taux d’intérêt plus bas après un refinancement dans un prêt privé. (Et encore une fois, n’oubliez pas les impôts, ni le fait que vous n’aurez pas accès aux avantages des prêts fédéraux).

Erreur n° 8 : accepter une vérification rigoureuse du crédit lorsque vous obtenez des devis de prêteurs privés

Avant de choisir un prêteur privé, vous voudrez obtenir quelques devis pour voir qui peut offrir le taux d’intérêt le plus bas. Dans le cadre de ce processus, de nombreux prêteurs exigeront une vérification de votre solvabilité dans le cadre de votre demande de renseignements. L’inconvénient ? Ce type de vérification de la solvabilité peut avoir une incidence négative de quelques points sur votre cote de crédit globale – et si vous obtenez des devis de plusieurs prêteurs, ces points peuvent s’additionner.

La solution : Essayez de trouver des prêteurs tels que Laurel Road qui ne procèdent qu’à des vérifications indirectes de la solvabilité pendant la phase de collecte des devis du processus de refinancement. De cette façon, si vous décidez finalement d’aller avec un autre prêteur, votre pointage de crédit ne prendra pas un coup inutile, même si c’est un petit coup.

La ligne du bas

La meilleure façon d’éviter les erreurs mentionnées ci-dessus est d’être proactif dès le départ. Prendre le temps de rechercher les implications de la dette étudiante et les détails spécifiques de votre prêt est d’une importance vitale pour planifier l’avenir.